全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）上线运行以来，人民银行泰州市分行紧紧围绕服务金融“五篇大文章”，充分发挥资金流信用信息价值，积极拓展应用场景，持续深化资金流信用信息应用，助力广大中小微企业拓宽融资渠道、降低融资成本。

  一、政银协同，凝聚产品创新合力

  一是聚焦政府引领。发展绿色金融、助力转型升级是一项系统工程，需要多方协同、系统推进。人民银行泰州市分行联合泰兴市政府聚焦辖内精细化工产业绿色转型发展需求，在全省首批推进绿色金融改革试验区建设，着力构建“政府管碳排、金融强赋能、企业提质效、社会得效益”的绿色金融生态，为资金流信息平台与绿色金融场景深度融合、创新绿色信贷产品提供了有力支撑。二是聚焦部门协同。人民银行泰州市分行与泰兴市发改、财政等政府部门联合制定绿色认定标准和激励政策，搭建泰兴市绿色能源生态圈智慧平台（“碳效码”平台），有效解决了金融支持企业绿色转型中的信息不对称难题。三是聚焦上下联动。人民银行泰州市分行指导泰兴农商银行整合资金流信息平台和泰兴市“碳效码”平台，开发“碳流贷”促融产品。邀请省农商联合银行专家赴泰兴农商银行调研，指导“碳流贷”促融产品创新工作，及时解决了产品设计和建模中的关联指标、权重分值、授信定价等业务和技术难点。

  二、双维评价，实施绿色“信用画像”

  一方面深挖碳效信息价值。“碳流贷”产品创新构建“碳效码+资金流”双核驱动的智能风控体系，通过碳效、税收、收入、流水等多维数据耦合建模，实现信贷资源与企业“低碳属性+经营实力”的双重匹配。依托“碳效码”平台汇聚企业煤、电、油、气等能源消耗数据，建立碳效评价体系，设定一至五级碳效评价等级，为绿色信贷准入提供依据。

  另一方面充分发挥资金流信息平台作用，综合运用平台提供的资金流信用报告，通过分析日均余额、同名账户资金占比、资金流入流出比等指标，构建资金流信用评分模型，设立一至五级资金流信用等级，实现对企业经营状况和偿债能力的精准把握。

  三、提额降本，做好绿色加减除法

  一是授信额度做加法。“碳流贷”产品以企业碳效等级和资金流信用等级为核心依据，构建了精准化、差异化的绿色信贷服务机制。针对一级、二级优质企业，授信额度采用“双系数加权”模型，由资金需求基础额度分别乘以碳效等级系数与资金流等级系数共同确定，一级企业授信额度最高可上浮20%，总额度上限达3000万元。二是利率定价做减法。建立碳效等级、资金流信用等级与贷款利率联动机制，企业等级越高，贷款利率越低，一级企业相较五级企业最高可享受80BP的利率优惠。三是保证方式做除法。实施“提额、降本、增效”三位一体的授信策略，优先对碳效和资金流表现优异的一级、二级企业发放信用贷款，鼓励以碳排放权、碳配额质押等提供保证，帮助企业解决抵押担保能力不足的问题。

  四、科学引领，构建长效发展机制

  一是坚持央行引导。为推动“碳流贷”尽快落地见效，人民银行泰州市分行联合相关部门专门出台八条专项支持政策，惠及更多低碳高效企业。对纳入“江苏省绿色融资主体库”的“深绿”企业或项目发放的“碳流贷”，按不低于贷款本金1.5倍比例给予再贷款支持；对支持清洁能源、节能环保、碳减排技术等领域的“碳流贷”，按贷款本金60%进行再贷款支持。二是坚持财政奖补。对“碳流贷”办理企业按实际使用贷款的1‰给予奖励；对绿色化改造、绿色制造示范创建、清洁能源利用的企业最高奖励可达100万元。三是坚持银担联动。“碳流贷”企业每年还本1次，可办理“无还本续贷”，发行绿色票据减免承兑手续费；担保公司提供见贷即保服务，担保费率低至0.2%。“碳流贷”促融产品推出后，立即受到中小微企业的欢迎和社会各界的一致好评。首批8家企业获得“碳流贷”授信9600万元，《金融时报》、交汇点等媒体对“流水生金、绿动未来——碳流贷征信绿色产品发布会”进行了专题报道。

  下一步，人民银行江苏省分行将持续深化资金流信息平台推广应用，指导各市分行积极拓展资金流信用信息应用场景，推动金融机构创新信贷产品与服务模式，切实将资金流信用信息转化为服务实体经济的金融“活水”，为奋力谱写金融“五篇大文章”、助力全省实体经济高质量发展注入持久金融动能。

  供稿：中国人民银行江苏省分行